YEL on enemmän kuin vanhuuseläke – se tuo turvaa työelämän eri käänteissä
Aloittavalla kevytyrittäjällä on heti yrittäjäuransa alussa iso päätös tehtävänään, YEL-vakuutuksen ottaminen. Päätöksestä tekee vaikean neuvojen kirjo: jotkut pitävät vakuutusta erinomaisena, toiset ovat valmiita heivaamaan sen romukoppaan. Somen keskustelufoorumeissa kovaäänisimmät ääripäät pääsevät yleensä ääneen. Ne, jotka joskus ovat joutuneet YEL-vakuutukseensa turvautumaan, puhuvat YEListä hyvinkin lämpimästi – toiset taas vannovat omaehtoisen säästämisen nimeen. Ei ihme, jos tiukalla budjetilla toimivalla kevytyrittäjällä menee pää pyörälle.
– Täytyy muistaa, että kaikki neuvot eivät perustu faktaan. Eri uskomukset ja väärinymmärrykset värittävät keskustelua ja luovat epätietoisuutta, Elon myyntipäällikkö Maria Ihalainen kertoo.
YEL tuo monipuolisen turvan
Yksi yleisimpiä väärinkäsityksiä YEL-vakuutuksen suhteen on se, että se vaikuttaa vain työuran jälkeen saatavaan vanhuuseläkkeeseen.
Todellisuudessa vakuutukseen vahvistettu työtulo kerryttää eläkettä sekä vaikuttaa myös kevytyrittäjän sosiaaliturvaan – myös silloin kun työskentelet palkkatyön ohella. YEL-vakuutettuna kevytyrittäjänä sinulla voi olla mahdollisuus saada turvaa myös sairastumisen tai vanhemmuuden varalle. Korona-aika on myös osoittanut riittävän YELin tärkeyden yrittäjän työttömyysturvan kannalta.
YEL-työtulo kattaa toimeentulon myös silloin, jos kevytyrittäjän terveys pettää ja hän jää työkyvyttömäksi. Jos olet YEL-vakuutusvelvollinen kevytyrittäjä, vuositulon laskennan pohjana käytetään YEL-työtuloasi. Jos olet palkkatyössä kevytrittäjätoimintasi ohella, huomioidaan vuositulossa sekä palkkatulo että YEL-työtulo.
– Usein ajatellaan, että työkyvyttömyys koskee vain muita. Mutta jokaisen olisi hyvä miettiä toimeentuloa siinäkin kohtaa, jos jotain sattuu. Kukaan meistä ei ole titaania ja kenelle tahansa voi tulla jotain, jolle ei mahda mitään, Ihalainen sanoo ja kehottaa laskemaan auki pitkän työkyvyttömyyden vaikutukset omaan talouteen.
YEL-vakuutukseen sisältyvällä ammatillisella kuntoutuksella pyritään turvaamaan työuran jatkuminen pitkittyvän työkyvyttömyyden kohdalla.
– Kyse voi olla uudelleenkoulutuksesta tai, kuten erään asiakkaamme tapauksessa jossa yrittäjän näkökyky aleni, työolojen parantamisesta. Korvasimme yrittäjän työtiloihin valaistuksen, jonka ansiosta hän saattoi jatkaa työtään heikkenevästä näkökyvystään huolimatta.
Työtuloa voi muuttaa
YEL-vakuutuksen perustana oleva työtulo elää vastoin yleistä käsitystä yrittäjyyden mukana. Yrittäjätoiminnan kasvaessa työtuloa on järkevä nostaa, tarvittaessa laskea.
– Kun yritystoimintaa vasta aloitellaan eikä yrityksellä vielä ole asiakkaita, joudutaan työtulo usein laittamaan matalalle tasolle. Työtuloa olisi kuitenkin hyvä palata tarkastelemaan jo heti ensimmäisen kuuden kuukauden jälkeen vakuutuksen ottamisesta, Ihalainen neuvoo.
– Oleellista on ymmärtää oman työn arvo. Jos yrittäminen on se pääasiallinen työ, ja se lähtee alkukankeuden jälkeen lentoon, työtuloa on syytä tarkistaa.
Moni herää työtulon muuttamiseen siinä kohtaa, kun yrittäjäkollega sitä suosittelee. Taustalla voi olla esimerkiksi kollegan omakohtainen kokemus sairastumisesta tai joku muu tapahtuma, jolloin YEL-vakuutus on tullut tarpeeseen.
– Yrittäjän on hyvä tietää mikä oman YEL-turvan kattavuus on, ettei vain maksa jotain työtuloa. Turvan pitää olla oikeassa suhteessa siihen, mitä tekee. Oman turvan voi selvittää esimerkiksi pyytämällä arviolaskelman Elosta.
Työtulon muuttaminen on helppoa, sen pystyy tekemään Elon verkkopalvelussa koska vain haluaa. Jos asia mietityttää, kannattaa olla yhteydessä Elon asiantuntijoihin.
Järkevää YELiä itselleen maksava ei kadu
Harva yrittäjä harmittelee jälkikäteen omaan työpanokseen nähden riittävällä tasolla maksamaansa vakuutusta. Vaikka eläkeikä saattaa tuntua kaukaiselta, siihen kannattaa varautua etukäteen.
– Kun toimeentulo ei enää tulekaan yritystoiminnasta, totutusta elämäntyylistä on vaikea pitää kiinni, jos koko karttunut omaisuus on sidottu asuntoon, kesämökkiin tai autoon, Ihalainen sanoo.
Alivakuutettu kevytyrittäjä saattaa joutua jatkamaan työntekoa eläkeiän jälkeenkin. Eläkekertymää on vanhuuseläkettä edeltävinä vuosina vaikea enää nostaa.
– Riskejä kannattaa lähteä minimoimaan etupeltoon parhaaseen mahdolliseen oikeaan tietoon turvautuen. YEL-vakuutuksessa aika tekee tehtävänsä.
Ihalainen muistuttaa, että sekä kevytyrittäjälle että työntekijälle kertyy samansuuruinen osuus eläkettä vuodessa. Työntekijöille karttuma lasketaan vuosiansioista, yrittäjille työtulosta.
– Jos vakuuttaa itsensä minimitasolle eli reiluun 8 000 euroon vuositasolla, se vastaisi kuukausittain 670 euron palkkaa. Oletko yrittäjänä valmis siihen, että saisit sen mukaisen turvan?
Entä jos pienen YEL-vakuutuksen tueksi on säästänyt sijoittamalla kuten niin moni neuvoo?
– Sijoittaminen sinänsä on hyvä asia. YEL-vakuutusta ei vain saisi verrata sijoitukseen, sehän on vakuutus. Se tuo monipuolista turvaa työelämän eri käänteissä. Omaisuuden realisoiminen tiukan paikan tullen voi johtaa tilanteeseen, jossa omiaan ei saakaan pois. Samalla tulee syöneeksi tuonnemmas varatusta pääomasta.
Lue milloin YEL-vakuutus on otettava ja tutustu miten YEL-vakuutus hoituu Eezyn kautta Elosta.
Blogiteksti on tuotettu yhteistyössä työeläkevakuutuskumppanimme Elon kanssa.
