Mikä on YEL-vakuutus?

Yrittäjän eläkevakuutus, eli YEL-vakuutus, on yrittäjän ja yrittäjämäisesti itsensä työllistävän eläke- ja sosiaaliturvan perusta. Se on lakisääteinen vakuutus, jota ei voi korvata vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla. Kevytyrittäjät luokitellaan eläkevakuuttamisen kannalta yrittäjiksi, sillä he työskentelevät yrittäjämäisesti ilman omaa yritystä tai y-tunnusta. Tämä tarkoittaa, että sinun täytyy kevytyrittäjänä ottaa YEL-vakuutus käyttöösi, jos sen ehdot täyttyvät. Lue lisää kevytyrittäjän YEL-vakuutuksen hankkimisesta ja vakuuttamisen edellytyksistä.

Tarvitseeko kevytyrittäjä YEL-vakuutuksen?

Kevytyrittäjän YEL-vakuutus on pakollinen, kun seuraavat edellytykset täyttyvät.

• Työskentelysi ei tapahdu eläkevakuuttamisen kannalta työ- tai virkasuhteessa, toisin sanoen työskentelet esimerkiksi kevytyrittäjänä laskutuspalvelun kautta.
• Olet 18–68-vuotias (vuonna 1957 tai aikaisemmin syntyneillä vakuuttamisvelvollisuus on sen kuukauden loppuun, jolloin täyttää 68 vuotta; vuonna 1958–61 syntyneillä 69 ja sitä nuoremmilla 70 vuotta)
• Jos yrittäjämäinen toimintasi on kestänyt neljä kuukautta ja työtulosi viimeisen 12 kk ajalta ylittää YEL:n minimirajan (vähintään 9 208,43 € vuonna 2025).

Milloin YEL-vakuutus pitää ottaa?

Sinun on otettava YEL-vakuutus viimeistään kuuden kuukauden sisällä siitä, kun lakisääteisen YEL-vakuutuksen edellytykset täyttyvät. Toisin sanoen kevytyrittäjän tulee hankkia YEL-vakuutus liiketoiminnan alkaessa, mikäli toiminta jatkuu vähintään neljän kuukauden ajan.

Vinkki! YEL-vakuutuksen hankkiminen Eezyn nettipalvelun kautta ei maksa mitään, koska se kuuluu peruspalveluumme. Työeläkeyhtiö Elo määrittää YEL-vakutuusmaksut yksilökohtaisesti.

Näin kevytyrittäjän YEL hoituu Eezyn kautta

Olemme tehneet YEL-vakuuttamisesta mahdollisimman mutkatonta ja maksuttoman lisäpalvelumme avulla voit hoitaa YEL-vakuuttamisen kätevästi Eezyn kautta työeläkeyhtiö Elosta. Voit myös ottaa vakuutuksen itse työeläkevakuutusyhtiöstä tai eläkekassasta, jos alallasi sellainen toimii. Voit valita, hoidatko YEL-laskujen maksun itse vai kerrytätkö rahaa YEL-maksuja varten asiakasvaratilillesi Eezyllä ja annat YEL-maksut Eezyn hoidettavaksi.

YEL-vakuutuksen hankkiminen kannattaa hoitaa ajoissa, sillä jos otat vakuutuksen myöhässä, vakutuusmaksuusi voidaan lisätä laimintyöntikorotus.

Jos haluat, että hoidamme YEL-maksut puolestasi, homma menee näin:

1. Maksamme vakuutuslaskun.
   Siirrämme palkastasi syrjään YEL:in osuuden asiakasvaratilillesi. Kun YEL-lasku saapuu meille, maksamme laskun kerryttämilläsi rahoilla. Näin saat ennakoidusti säästettyä tulevia vakuutusmaksuja varten ja säästyt ikäviltä yllätyksiltä.
2. Pidämme sinut ajan tasalla.
   Kerromme etukäteen sinulle laskun suuruuden ja samalla kerrytettyjen varojesi tilanteen. Jos laskun saapuessa varoja ei ole kertynyt tarpeeksi, saat selkeät ohjeet loppusumman maksamiseen itse.
3. Säästät YEL-maksuihin palkastasi.
   Jos varoja on laskun saapuessa enemmän kuin laskun loppusumma, voit joko jättää rahat odottamaan seuraavaa laskua tai voimme siirtää ylimääräiset rahat sinulle. Käsittelyaika rahojen siirtämisessä on noin 2 työpäivää.
4. Päivitä tietojasi kätevästi. Voit päivittää vakuutustietojasi kätevästi verkkopalvelumme kautta ja milloin tahansa myös päättää vakuutuksen ja nostaa kerrytetyt rahat asiakasvaratililtäsi itsellesi.

Kuinka paljon YEL-maksu on?

Sosiaali- ja terveysministeriö vahvistaa työeläkevakuutusmaksut vuosittain. YEL-maksu perustuu arvioituun työtuloon, ja se on kokonaan verovähennyskelpoinen. Lain mukaan YEL-vakuutuksen mukaisen työtulon on vastattava työpanostasi, eli sellaista palkkaa, joka keskimäärin vastaa kyseisestä työstä maksettua korvausta. Työtulo ei siis suoraan perustu yrittäjämäisen toimintasi tulokseen tai verotettuihin ansiotuloihin.

YEL-maksu 2025

• 18–52-vuotiailla maksu on 24,10 % vahvistetusta YEL-työtulosta.
• 53–62-vuotiailla maksu on 25,60 % vahvistetusta YEL-työtulosta.
• 63 vuoden iän täyttämistä seuraavan vuoden alusta maksu on 24,10 % YEL-työtulosta.

Huom! YEL-vakuutuksen maksut ovat verovähennyskelpoisia. Verohallinnon sivuilta löydät tarkemmat ohjeet kuinka merkitset vähennykset veroilmoitukseesi.

Aloittavan yrittäjän alennus

Ensimmäistä kertaa YEL-vakuutuksen hankkiva kevytyrittäjä saa vakuutusmaksusta 22 % alennuksen toiminnan 48 ensimmäiseltä kuukaudelta. Lue lisää aloittavan yrittäjän alennuksesta.

”Helpottaa ihan hirveästi, kun voin seurata koko ajan, miten rahaa sitä YELiä varten säästyy jokaisesta laskutuksesta, myös kaikki vakuutusmaksut on hoidettu.”

-Heini

Miten YEL-työtulo arvioidaan?

YEL-työtulo tarkoittaa työpanoksesi rahallista arvoa. Kevytyrittäjien kohdalla työtulo vastaa usein vähintään yrittäjämäisen toiminnan bruttopalkkaa. Työtuloiksi lasketaan kaikki yrittäjämäisesti ansaittu tulo eli yhteenlaskettuna esimerkiksi eri laskutuspalveluiden kautta, toiminimellä, ammatinharjoittajana tai freelancerina ansaitsemasi tulot. YEL-työtulon tulisi vastata seuraavan 12 kuukauden arvioitua työtuloa.

YEL-vakuutus on kevytyrittäjän turva

Yksi yleisimpiä väärinkäsityksiä YEL-vakuutuksen suhteen on se, että se vaikuttaa vain työuran jälkeen saatavaan vanhuuseläkkeeseen. Todellisuudessa vakuutukseen vahvistettu työtulo kerryttää eläkettä sekä vaikuttaa myös kevytyrittäjän sosiaaliturvaan – myös silloin kun työskentelet palkkatyön ohella. YEL-työtulo kattaa toimeentulon myös silloin, jos kevytyrittäjän terveys pettää ja hän jää työkyvyttömäksi.  YEL-vakuutettuna kevytyrittäjänä tai sivutoimisena yrittäjänä sinulla voi olla mahdollisuus saada turvaa myös sairastumisen tai vanhemmuuden varalle. Korona-aika on myös osoittanut riittävän YELin tärkeyden yrittäjän työttömyysturvan kannalta.

YEL-vakuutetun sosiaaliturva

YEL-vakuutettuna kevytyrittäjänä sosiaaliturvasi määräytyy samoin perustein kuin yrittäjillä, eli se perustuu pääsääntöisesti YEL-vakuutuksesi arvioituun työtuloon. YEL-työtulosi perusteella määräytyy:

• sairauspäiväraha
• äitiys- tai isyyspäiväraha ja vanhempainraha
• sekä työttömyysturva.

Työeläkeyhtiö Elon YEL-laskurilla voit tarkistaa, miten arvioimasi työtulo vaikuttaa sosiaaliturvaasi ja vakuutusmaksuusi.

YEL-vakuutetun työttömyysturva

YEL-vakuutettuna sinulla on mahdollisuus liittyä Yrittäjäkassan jäseneksi. Työttömyysturvan piiriin pääseminen edellyttää, että YEL-vakuutuksesi perusteena oleva työtulo on vähintään 15 128 € vuodessa (vuonna 2025). Yrittäjäkassan jäsenenä olet oikeutettu ansiosidonnaiseen päivärahaan yrittäjämäisen toiminnan lopetettuasi, mikäli ansiosidonnaisen päivärahan muut ehdot täyttyvät.

Mikäli et ole työttömyyskassan jäsen tai ansiosidonnaisen päivärahan saamisen ehdot eivät muuten täyty, voit saada peruspäivärahaa, mikäli työssäoloehto täyttyy. Jos yrittäjämäinen toimintasi on sivutoimista, voi sinulla olla mahdollisuus saada soviteltua päivärahaa. Jos olet päätoimisessa työsuhteessa ja toimit itsensätyöllistäjänä ainoastaan sivutoimisesti, voit edelleen kuulua palkansaajien työttömyyskassaan.

Katkeamaton työttömyysturva

Jos olet palkansaajakassan jäsen, sinulla on mahdollisuus katkeamattomaan työttömyysturvaan, jos siirryt Yrittäjäkassan jäseneksi kolmen kuukauden kuluessa yrittäjämäisen toiminnan aloittamisesta ja kuukauden sisällä edellisen kassan eroamisesta.

Yrittäjän eläkelaki, eli YEL, määrää, että kevytyrittäjä itse vakuuttaa oman toimintansa. Ota YEL-vakuutus vähintään kuuden kuukauden kuluessa toiminnan alkamisesta. Lisätietoa katkeamattomasta työttömyysturvasta Yrittäjäkassan sivuilla.

Muista seurata kertynyttä eläkettäsi työeläkeotteen avulla. Sähköisen työeläkeotteen avulla seuraat kätevästi kuinka paljon eläkettä sinulle on kertynyt ja mistä se on tullut. Lisätietoa YEL-vakuutuksesta yleisesti löytyy Eläketurvakeskuksen sivuilta.

Vapaaehtoinen YEL-vakuutus

Jos arvioitu työtulosi 12 kuukauden jaksolla jää alle YELin minimirajan (9 208,43 € vuonna 2025), YEL-vakuutus ei ole sinulle pakollinen. Sinulla on kuitenkin halutessasi mahdollisuus ottaa vapaaehtoinen YEL-vakuutus myös pienemmällä työtulolla. Vapaaehtoista YEL-vakuutusta ei voi ottaa takautuvasti.

Heräsikö kysymyksiä YEL-vakuutuksesta?

Kevytyrittäjän YEL-vakuutus kannattaa pitää aina ajan tasalla ja ajoissa hoidettuna. Muut tärkeät kevytyrittäjän vakuutukset sisältyvät jo Eezyn palveluun. Jos et ole varma, täyttyvätkö YEL-vakuuttamisen ehdot kohdallasi, ota meihin yhteyttä puhelimitse, meilillä tai vaikka chatin kautta. Neuvomme sinua kaikkiin YEL-vakuuttamiseen ja työttömyysturvaan liittyvissä kysymyksissä. Tutustu myös Työeläkeyhtiö Elon oppaaseen: Mikä ihmeen YEL?